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消费信贷细细算 (三之二)】先买后付 恶魔在身边星洲日报-投资周刊

消费信贷细细算 (三之二)】先买后付 恶魔在身边星洲日报-投资周刊 2023年8月28日财经先买后付, 投资周刊, 消费信贷各大媒体这两三年都积极报道诸如“消费模式大转变的趋势”、“先买后付大趋势”、“什么是先买后付,是否应该使用”、“国行制定消费者信贷法令确保公平待遇”、“国行强化先买后付监督”等新闻,为的就是希望能警惕民众,避免跌入胡乱且冲动消费的漩涡,但似乎作用并不大。 小林申请了公积金特别提款,暂时结束被收债代理(DCA)激烈追债的日子,只需再多半年即可还清贷款,但一波未平一波又起,太太小兰疫情期间遭裁员迟迟找不到工作,之前先买后付(BNPL)消费现在也无力偿还,累积欠债5000令吉,让刚能喘口气的小林,再次头痛不已。 先买后付真的那么可怕?是否不碰为妙?若真的使用这项信贷工具又有何注意事项? 当消费变得容易且唾手可得,你是否能压得住那名为冲动的魔鬼?我们又该如何避免掉入冲动消费的陷阱? 各大媒体这两三年都积极报道诸如“消费模式大转变的趋势”、“先买后付大趋势”、“什么是先买后付,是否应该使用”、“国行制定消费者信贷法令确保公平待遇”、“国行强化先买后付监督”等新闻,为的就是希望能警惕民众,避免跌入胡乱且冲动消费的漩涡,但似乎作用并不大。 反而越来越多先买后付先甜后苦,及年轻人无力偿债财务陷困的事件层出不穷,再次引起人们热议,到底是真的钱不够用,还是无法克制理性消费惹的祸? 在理财师看来,先买后付和信用卡两者都一样,都具备让人过度消费的隐患,尤其对于还未具备良好理财观念的社会新鲜人,无疑是毒药。反之,若对理财已有一定认知,分得清“需要”和“想要”,则是有助财务规划的“良药”。 而在经济学家眼中,先买后付的模式并不符合借贷原则,也因为未有妥善限制先买后付的应用,就算低至1令吉的不耐久商品都能先买后付分期供款,从而造成频密使用并依赖这项信贷工具,久而久之打乱理财规划。 量力而行及按需购物的理性消费模式,道理人人都懂,实际操作却未必能够如此,因多数人存在的侥幸心态,总认为现在的所有消费,下个月领薪水时减少储蓄,就能还清这个月的额外消费,殊不知就是这样的心理,从此拉开冲动消费的帷幕。 先买后付 利息比信用卡更高财福人生教育培训学院创始人兼首席讲师杨子佑告诉《投资致富》,先买后付的利息其实比信用卡还高,以电商Shopee的“SPayLater”为例,一个月的处理费1.5%,一年下来也是18%,这还没计入若有延迟还款的逾期费用。“基本上,信用卡向来被视为最贵信贷产品,因一年利息高达18%,个人贷款的利息介于10至12%,而车贷及房贷平均在4至6.5%。”拉曼大学商业与金融学院教授黄锦荣博士点出盲点,即先买后付其实并不符合借贷原则。“一般上借贷都是倾向(使用)周期比较长,或是占收入较大比例的商品及大件用品,比如说房子或者大型电器。而先买后付本身的做法实则违反借贷的定义,即周期较短,且在收入的占比也低。” 杨子佑:BNPL和信用卡都具备让人过度消费的隐患。 迷思篇 ●迷思1 先买后付碰不得? 曾试用过SPayLater的杨子佑披露,当初Shopee刚推出这项机制,还无需支付任何处理费或逾期还款费,就只是把花费分3个月摊还。 “这就是鼓励先拥有,钱慢慢才还的消费习惯,而当初的模式也的确帮助有需要的人暂渡难关,但也是需要懂得为下个月做财务规划。”...

财富问诊 | 马币跌不休 想购房保值 – 星洲日报

财富问诊 | 马币跌不休 想购房保值 - 星洲日报 您好,我是贵栏长期读者。 代友人请教财务专家指导其财务情况,要改良或优化的地方。(他受英文教育) 他57岁,单身,疫情后进入退休情况,除了租金,没有其他收入,每月开销2000。另有房贷每月1900,尚欠9万。 1.排屋还清,租金800,市值35万 2.公寓租金500,市值12万 3.排屋(自住)市值75万 4.店屋租金2500 ,市值90万 5.地皮6片,市值250万 6.车还清贷款 A.股票 20万 B.基金 10万 C.公积金40万 D.外币市值50万...

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财富问诊 | 越堤族回大马退休 多少钱才够?星洲日报 你好,我是小明。 我目前在新加坡工作,月收入扣除CPF后3500新元,妻子3000新元。暂时没有小孩,每天通勤来回新柔,目前新山自住房每月月供2200令吉,还需20年供,每月开销4800~5000令吉(个人保险、父母、水电、衣食、汽油等),PTPTN和汽车已经供完。 目前拥有存款5万,投资30万股票蓝筹股每年平均8~10%回酬。 请教以下问题: 1. 想在明年要个小孩和50岁退休。不知道能不能实现? 2. 想把一半蓝筹股资金转换到美股投资。 3. 40岁在新山购入一间投资房产,收取被动收入。 4. 45岁回大马工作,准备退休。 谢谢。 新山买屋收租 小明,您好。 根据目前所掌握的资料,其实,你们夫妻两的财务状况是健康的,因为你有1万5000多的净现金流,同时,贷款仅占收入的9.8%。这也意味着你还可以贷款买多一间房子,不必等到40岁,用来收租金。虽然如此,收租金的房子,和买来自住是不同部署,一定是在热门和热闹的地点(理想地点还是大城市、首都、旅游景点,国际学生和外企高层热爱居住的地点),会贵,但是非常容易出租或卖出。这需要时间去做功课,同时有时间不妨多约几位当地房地产代理聊聊,听取不同看法。 在还没有下手前,到当地住几天考察和询问,是很好的方法,不管是买来住或租。和短租公司合作,来帮你管理房子出租事项,也是不错的选择。这就回答了你的第3道问题。...

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