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中国报:理财赢家-刷爆卡不还 代价有多大?

Updated: 1 day ago

独家报导:伍雯缨


在人手一卡的时代,信用卡无疑是最方便的非现金支付工具,但积欠卡债不

还,后果远比想像中来得严重,不仅会加重个人的还债压力,甚至还会影响个

人租房、买车置产的成功率!


大马报穷局最新数据显示,我国今年截至7月的破产人数达到3604人,平均每

天有17人破产,除了私人、汽车和商业贷款,未偿还信用卡债务便是其中一个

原因。


信用卡的便利,往往会成为持卡人透支而不自知的原因,一旦刷卡超出自己能

负担的范围,而且无法准时全额缴清上一期的卡债,就会有循环利息产生。

大马财务规划委员会(MFPC)署理总会长庄国辉博士指出,国内银行的信用

卡年利率介于15%至18%,但实际计算的利率是比较高的,因为信用卡账户利

率并不是每年计算,而是每天计算。


“信用卡是每月结账的,也就是说每个月的欠款,在下个月会成为基本数,让

利息继续滚下去,这就是‘复利’的可怕。”


最严重或陷破产

他以1万令吉信用欠款、年利率15%举例,每月利息为150令吉,一年放着不

管就会滚成1800令吉,而且还未包括银行征收的逾期支付费用;若每月只偿

还5%最低还款金额,则需88个月才能还清。


各家银行收取的逾期支付费用各有不同,通常是10令吉或总欠款的1%,或以

较高者为准。


庄国辉告诉《中国报》,拖欠卡债的后果远比想像中严重,银行首先会打电话

催促欠债人还债,在迟迟未有偿债的情况下,银行便会发出律师信。


“当卡债在复利累积下越堆越高,总额达到10万令吉破产门槛后,高庭便会宣

判破产,名下的资产(包括汽车、房子等)将被报穷局接管,作为偿还债务的

资产。”


另一方面,财福人生教育培训学院创始人兼首席讲师杨子佑也提醒民众,近年

来银行发出的信用卡账单出现了细节变动,每月实际拖欠款项是“应缴账单金

额”(Statement Balance),而不是最低还款限额。


“很多持卡人会忽略这个细节,经常只是还了最低限额而不自知;要知道,还

了最低限额,剩余的欠款依然会被征收利息。”


培养定期还债习惯

若有卡债纪录,民众应避免自己再陷入相同的窘境,除了可与银行整合债务、

求助信贷谘询与债务管理机构(AKPK),也必须积极改变个人的消费习惯,

比如每月按时还清欠款、保持低额欠款等。


埃里克指出,保持较低的债务余额,以及培养定期偿债的习惯很重要,而且在

申请贷款时不要超过个人需求,因为每笔贷款所偿还的利息,最终还是会回到

办更多新信用卡或银行账户。”


另外,民众也应定时检测个人的信用报告,提早发现问题,并作出相应的解决

方案和规划

信用破产影响大

值得注意的是,信用卡债务实际上影响着个人的信用评级,而信用评级的优

劣,也关系着未来置产、申请贷款,甚至是租房,以及与银行协商利率的成功

率。

CTOS(CTOS,5301,主要板科技)总执行长埃里克汉堡接受《中国报》电邮

访问时指出,卡债在信用分数(Credit Score)的占比达20%,所以把信用卡

刷爆绝对会影响个人的信用表现。


“信用分数是贷款人和债权人衡量个人信用风险的标准,‘良好至优秀’的CTOS

信用分数是697至850分之间,虽然不是强制规定,但国内银行通常只接受650

分以上的申请人。”


根据CTOS,信用分数通常以300分起步,650分以下被视为信用评级不佳,可

能会无法顺利申请贷款。


同时,在刷完信用卡上的全部额度后,个人的信用分数便可能会下降,从而必

须为其他信用卡和贷款支付更高的利息。


他强调,良好的信用分数,不仅可提高获得贷款的几率,还能获得更好的利率

和更快的贷款审批、更容易租房,或者在无需押金下购买智能手机。

信用卡是双刃剑


杨子佑认为,信用卡实际上是一把双面刃,按理财角度来看,使用得当可以作

为资金周转用途,还能享有20天免利息资金。


分期付款,也能让用户拥有额外的现金流,可用于

投资或是其他用途。” 同时,民众可利用每张信用卡不同的回馈机制,帮自己赚进现金、红利、里程

等回馈,在日积月累下也会变成一笔可观的数额。


此外,在发生突发事件而需要大笔资金时,信用卡内的信用余额(Credit

Balance)便会成为紧急资金,暂时缓冲现金流紧张的问题。


在资金周转得当的情况下,他建议民众应每月定时还清卡债,因为市面上找不

到年利率15%至18%的投资,欠款相比而言不划算。


卡债拖久了不会消失

积欠卡债不缴,债务并不会随着时间消失,庄国辉强调,银行所有交易都会经

过系统监控,所以坊间谣传卡债拖久了就会消失是一个错误的讯息。

“80至90年代本地银行吹起合并风,当时确实有发生过丧失客户文件的问题,

部分人的卡债因而被豁免;但如今银行系统越来越先进,不再会有这种问

题。”


埃里克补充,个人的付款纪录,包括是否按时付款、逾期付款或未偿还欠款,

也是信用分数中重要的一环,占整体比例的45%。


其他影响信用分数的因素包括欠款金额(占20%)、信用历史纪录时间(占

7%)、信用组合(占14%)和新的信用,即查询信用报告的次数多寡(占

14%)。


“贷款逾期只会停留在信用报告一段时间,即过去24个月,所以当逾期还贷纪

录消除后,个人便可重新建立信用。”


不过,他仍建议民众,在刷卡前三思,需留意信用卡的利用率,并按时缴清卡

债,才能改善个人的信用分数。


中国报

https://www.chinapress.com.my/?p=3130243


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