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投资回报足够应该生活费,就可以安心退休-星洲日报-活用理财

Updated: Nov 30, 2022

这是我的第二份文章,解答读者关于“投资回报足够应该生活费,就可以安心退休”


内容

-如何简单计算,是否足够退休?

-何为简单的财务自由?

-给父母零用钱的一些建议和我自己方式

-正面看待人事物很重要

-父母的言行举止确实印象孩子很多












理财师简介

杨子佑硕士是財福人生教育培训学院的创始人和首席讲师,人力资源企业培训(HRDF),马来西亚财务规划理事会(MFPC)回教理财规划(Shariah RFP)和持续专业培训课程(CPE/CPD)认证培训师,同时是拥有执照的理财师(FAR/CMSRL)。在2019和2021年,他分别出版了财务压力管理中英书籍,和开始教授菲律宾特許財富管理師专业文凭(CWA),也常出现在本地各大媒体版位


你好,我是小张,52岁,从事的是夕阳行业。想退休,没有接班人,请工人更是难上加难,我住在小城里,每开销大概4千左右。


以下是我财务状况:

每月收入4k至数K左右(不稳定)

产业=屋自住550k供完,

轻工业厂1自用450k供完,退休后可卖或出租,租金约1200。

轻工业厂2市值800k,如今出租2200,难加租(欠银行270k,也就是每月2600,11年供期),退休后可卖或出租。现金150k,EPF150K,asnb50k,信托50k。妻子是家庭主妇,孩子2人成年如今工作,每月每人有给一百生活费(我们不多要,生活不易)。

每月开销=年老母亲1k,所有保费1k,水电车油杂费700,伙食1200++,车龄4年己供完.


每年想旅行一次,2人10k预算。若可,想保存产业, 请问我的财务壮况什么时候括合退休?谢谢了。


小张,你好。谢谢你的询问。我先借你的个案来分享几个核心价值观

第一, 关于你的孩子给一百块的生活费是对了一半,因为很多有能力或不想负担孩子的父母都不想拿孩子的钱,这是不对的, 因为孩子不只不孝顺,也没有学会感恩。不会感恩的小孩,他的事业和人生的成就绝对有限。每个孩子都有责任和义务给父母零用钱,是必要的开销,作为感恩父母的付出,和父母需不需要是没有关系的。至于给多少。就根据孩子的能力和心意,(建议收入的5-10%),我们无需去限制孩子的付出,很多时候往往付出得多,得到更多,作父母要成就孩子的孝心,父母也绝对受得起孩子的孝顺,给予和照顾,这样孩子才有福。如果作为父母,无需用到这一笔钱,不访把部分的钱,用孩子的名誉去捐赠慈善,帮孩子培福,同时也回馈社会,一箭双雕。现在的社会,如果你观察入微,其实非常成功而且由可以保持长久的如郭鹤年,都不完全是因为能力,而是正确的价值观。能力强,但是错误的价值观而潦倒一生的大有人在。在这,我想抛砖引玉,分享自己的方式,我每个月会给我妈妈零用钱(父亲不在了),每年的新年,生日和母亲节给我妈妈大红包,我也承担家里大部分的拜祭费用,妈妈的一些医疗费费和所有保险费。我也常常带妈妈出去吃早餐,和孩子一起出去走走,和每个星期带孩子回家,吃妈妈煮的菜,让老人家有陪伴。这些都是我自己自愿承担,也没有要求其它兄弟姐妹一同分担。我妈妈常常会告诉我,说钱够了,太多钱了,所以,她也会常常买和保留很多东西给我,我妈妈穷和幸苦了一生,现在,我就是要让她觉得钱太多了,用不完。你和父母的关系,其实就是你和金钱的关系,处理好很重要。


第二, 关于生活不易,生活是否容易,其实是因人而异(我在一个万人学习网上课程上得知,大概有55%巴仙的参与者,坦诚在疫情中赚更多钱),但是个人正确和正面思维很重要,不妨去下手学习潜意识和富人思维,从新设定自己的思维,虽然已经50多年来,不容易一下子改变,但是还是很重要。你的“生活不易”思维,其实也潜移默化的传承给你的孩子,让他们现实生活中反应出来,你所说的“不容易”,何苦为难和局限自己呢。我这里并不是盲目的去自我感觉良好,而是更积极和乐观去面对生活,除了10-15%的精神用在为最坏做准备外,另外的85%的时间应该用在期待和布局最好和你所要的人事物上。我们都是被过去父母,长辈,社会,老师和成长环境给予设定了局限性想法和看法,这些都该放弃,或可以通过学习重新设定。


从你的来信,没有打算保留夕阳行业的意愿,是对的,但是,如果有意愿和时间去尝试突破或引进新的人才或搬上网络,来重新设定商业模式,也许夕阳行业也可以脱胎换骨变成火红行业。比如旧有的手表,我们不在需要戴手表,因为有手机或以另一种健康穿戴仪表方式出现,但是名牌表例外, 因为是名贵身份的象征,同时也是有价值的收藏品。报纸业也正走向没落,但是搬上网,或以App的方式呈现,或许可以走出一条康庄大道。巴菲特几年前,也投资不少在当地性的报纸和杂志,因为人们对当地报纸的情节和历史文化背景,有一定的怀旧和念慕。


你只是想要保留产业和知道几时退休。其实,我想了大约两个星期,才慎重的开始下笔,为了给你最好的建议。你的大约收入为4千左右,孩子给大概2百块,每个月开销大约4千300 (加上轻工业厂2的贷款扣除每月租金尚欠400百)。


我从一个简单和大原则来计算(把通膨放一边,方便了解),你的大概每个月开销为4千300 (不懂轻工业厂2的贷款几时供完) 加上保留旅行预算的1万, 大概理想的退休生活费大概 5千134, 只要你有保守投资(保值)工具,每个月可以固定给你5千至6千左右, 你就可以安心退休或财务自由了。如果,我计算用定期存款作为你的保守投资(保值)工具,以目前大概3%年回酬率,你只是需要2百万母金,就可以每年享有大约6万 (每个月大约5千), 还无需消耗母金。如果其它的投资工具就如下表的计算,需要的母金就更少了

保守投资工具除了产托(REITS), 国民投资基金(ASNB),公积金( EPF)外,还可以考虑政府的债券-Sukuk或Merdeka Bond, 高股息的抗跌性股票,保守基金(Unit Trust)等等。

如果你供完轻工业厂2的贷款,你的两间轻工业厂都可以每个月给你大约3千600。到时你只需要附加的每个月1千400就行了, 大概母金3百千在6%的保守投资下,就足够了。你的现金, ASBN和信托投资加起来都有25万。如果你没有去限制孩子给多少零用钱,基本是你自己需要自己去张罗的就更少了, 当然不把孩子给的零用钱放入自己的退休考量是自我负责的好表现,就把孩子的零用钱作为附加,紧急和抗通膨工具即可。


很多人会考虑退休时把现有大屋子卖了,住进比较小,空气好,舒适和四通八达的公寓里,所有的日常物品,食物等等都在理想步行的范围内,同时又有运动,休闲器材和保安保护。到时,你的开销就更底了。除了谈论金钱上的准备外,就如图表下,也别忘了拥有医药住院卡保障和为自己的长期看护作准备。根据数据,多数大马人在67岁后都需要某程度上的看护或照顾。

以上回答,基本上可以给你和读者一个很好和简单的概念,无需理财工具,也可以大概了解如何财务自由,其实不一定很复杂的,只要有被动,保守和固定的收入足以支付你的日常开销就行了,就是财务自由了。当然,如果可以通过准备一份自己的财务规划报告,准确度就更高,同时还可以每年做检查和检讨。祝福你。


https://www.sinchew.com.my/20221017/%e6%8a%95%e8%b5%84%e5%9b%9e%e6%8a%a5%e8%b6%b3%e5%a4%9f%e5%ba%94%e4%bb%98%e7%94%9f%e6%b4%bb%e8%b4%b9-%e8%b4%a2%e5%8a%a1%e8%87%aa%e7%94%b1%e5%8f%af%e4%bb%a5%e5%ae%89%e5%bf%83%e9%80%80%e4%bc%91/


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